信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司各項(xiàng)工作的重中之重,是保障小額貸款公司資產(chǎn)質(zhì)量合理有序健康發(fā)展的關(guān)鍵。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括:經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種。高度重視信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作是小額貸款公司的第一要?jiǎng)?wù)。針對(duì)本公司的具體情況,特制定本信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法。

一、明確分工,實(shí)行流程控制

信貸業(yè)務(wù)操作流程分為:貸前、貸中、貸后三大相互獨(dú)立的階段,十六個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行全程控制,防范風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行審貸分離責(zé)任制,建立審貸、發(fā)放、檢查職能分離,崗位分離,相互制約機(jī)制,落實(shí)環(huán)節(jié)責(zé)任。嚴(yán)禁單人或單個(gè)部門獨(dú)立完成貸款全過程。制定貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、評(píng)估、審批、發(fā)放、檢查、收回、不良貸款催收等過程的操作規(guī)程,建立法律審查制度。部門之間嚴(yán)格分工,崗位之間相互協(xié)作,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和相互制衡。

二、把好準(zhǔn)入關(guān),實(shí)行貸前調(diào)查審查控制

對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查,對(duì)提供的資料審核分析,確定準(zhǔn)入底線和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

資料名稱

調(diào)查審查內(nèi)容準(zhǔn)入底線

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1.身份證復(fù)印件(借款人、抵質(zhì)押人、法定代表人、委托代理人等各2份,核查原件)

借款人25-60周歲;具有完全民事行為能力的自然人,資料真實(shí)有效。核實(shí)其他有關(guān)情況。

高風(fēng)險(xiǎn)、虛假、無(wú)民事能力、非法人員不貸

2.工作證明

工作時(shí)間連續(xù)6個(gè)月以上、穩(wěn)定行業(yè)工作、公務(wù)員、事業(yè)單位、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)行業(yè).

低風(fēng)險(xiǎn)

3.收入證明

銀行卡、6個(gè)月內(nèi)穩(wěn)定月均收入3000元以上、銀行對(duì)賬單、近6個(gè)月內(nèi)收入穩(wěn)定.

高風(fēng)險(xiǎn).、無(wú)償還能力不貸

4.信用報(bào)告

借款人在銀行、稅務(wù)、法院、工商等無(wú)不良信用記錄、未列入黑名單.

高風(fēng)險(xiǎn)、被列入黑名單、多次長(zhǎng)期欠稅、欠費(fèi)、欠貸或收入負(fù)債比過高者、提供虛假資料不貸。

5.居住證明

有固定的住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。合法經(jīng)營(yíng)?？刹樵兘齻€(gè)月水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)憑證

高風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)居住地、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、欠繳各種費(fèi)用不貸。

6.個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單

核實(shí)后有一定資產(chǎn)、有變現(xiàn)能力,沒有糾紛,可執(zhí)行、可變更權(quán)利、評(píng)估后價(jià)值>抵貸額。

高風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)資產(chǎn)者不貸。

7.還款承諾書

本人簽名蓋章(手印),同意個(gè)人承擔(dān)個(gè)人無(wú)限償還責(zé)任,用個(gè)人其他財(cái)產(chǎn)、債權(quán)等,償還本次借款本息。

高風(fēng)險(xiǎn)

不簽署者不貸

8.個(gè)人信用報(bào)告查詢委托書

同意并簽署

同上

9.貸款用途購(gòu)銷合同

用途合法合規(guī),合同真實(shí)有效、交易商品變現(xiàn)能力強(qiáng)。

高風(fēng)險(xiǎn)

用途不合法、合同不明晰、有欺詐行為、商品質(zhì)次價(jià)高變現(xiàn)差不貸。

10.抵質(zhì)押物清單

銀行承兌匯票、有價(jià)證券為低風(fēng)險(xiǎn)。抵質(zhì)押物形態(tài)、位置、權(quán)屬真實(shí)有效。變現(xiàn)能力強(qiáng)、無(wú)糾紛可執(zhí)行,評(píng)估后可辦理他項(xiàng)權(quán)利證書、評(píng)估值的50%>借款額。

高風(fēng)險(xiǎn)

不足值、不完整、不易變現(xiàn),有法律糾紛不貸。

11.借款人經(jīng)營(yíng)者品德

面訪、暗訪。思想正派,沒有不良嗜好。25-60周歲。身體健康;道德品質(zhì)好、優(yōu)良職業(yè)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富。

有毒、賭、嫖等違法犯行為為的不貸。

高風(fēng)險(xiǎn)

12.工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代碼證

按時(shí)年檢

高風(fēng)險(xiǎn)

不年檢、吊銷執(zhí)照、列入黑名單不貸。

13.經(jīng)銷、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)

主營(yíng)業(yè)務(wù)有良好的成長(zhǎng)性;未被工商、質(zhì)檢等部門處罰

低風(fēng)險(xiǎn)

少貸或不貸

14..財(cái)務(wù)報(bào)表

提供近期和上年末報(bào)表,現(xiàn)金流量為正數(shù)

高風(fēng)險(xiǎn)

①根據(jù)借款人的收入水平,個(gè)人負(fù)債額度,商品流通周轉(zhuǎn)期,個(gè)人資產(chǎn)情況、抵質(zhì)押品綜合確定貸款額度和期限。

②不發(fā)放未指明用途的貸款。貸款用途必須符合國(guó)家規(guī)定。

③借款合同必須與借款人當(dāng)面簽字,加蓋公章或手印。

④借款人應(yīng)該參加保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)。

⑤法律審查。對(duì)所有貸款項(xiàng)目及合同文本,經(jīng)法律部門或法律顧問進(jìn)行法律審查審定。

三、貸款額度、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制

風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是控制小額貸款公司信用貸款的主要手段之一,也稱信用轉(zhuǎn)換系數(shù)

1.貸款系數(shù)為100%的資產(chǎn):①銀行承兌匯票;②信用貸款透支額;③其他金融性機(jī)構(gòu)擔(dān)保;④等額保證金擔(dān)保。

2.貸款系數(shù)為50%的資產(chǎn):土地、房屋、有價(jià)證券。

3.貸款系數(shù)為20%的資產(chǎn):債權(quán)。

四、貸款檢查預(yù)警控制

建立一套完整有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,實(shí)行貸后檢查,運(yùn)用定期或不定期監(jiān)控,現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查,明查與暗訪相結(jié)合的方法手段,對(duì)收集的信息進(jìn)行定量分析,識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及變化趨勢(shì),揭示重大貸款風(fēng)險(xiǎn),遏制潛在風(fēng)險(xiǎn),早期做出針對(duì)性的處理意見,以達(dá)到早期發(fā)現(xiàn)、早期預(yù)警及時(shí)防范控制和化解風(fēng)險(xiǎn)。

貸后檢查項(xiàng)目及內(nèi)容

檢查項(xiàng)目

檢查內(nèi)容及結(jié)果

預(yù)警提示處理

借款人提供的資料

真實(shí)性、有效性

貸款使用情況

按原定用途,合法性、貸款 本息能否按期收回、是否發(fā)揮效益、作用。

人民銀行征信系統(tǒng)查詢

信用記錄、是否列入黑名單、負(fù)債變化情況。

保險(xiǎn)狀態(tài)

是否正常,受益人是否小貸公司,受益額度變化。連續(xù)性、合法性、執(zhí)行性

抵質(zhì)押品

權(quán)屬變動(dòng),控制狀態(tài),價(jià)值變動(dòng)。合法性。

經(jīng)營(yíng)情況

合同執(zhí)行情況。經(jīng)營(yíng)商品進(jìn)、銷、存。重大人事、經(jīng)營(yíng)糾紛事件。財(cái)務(wù)人員及財(cái)務(wù)狀況變化。效益變化。現(xiàn)金流量變化。稅費(fèi)繳納情況?？沙掷m(xù)經(jīng)營(yíng)能力。國(guó)家政策影響。預(yù)測(cè)未來(lái)。

貸款檔案

齊全

借款人違法違紀(jì)行為

法辦、判刑、制裁、罰款等

檢查期限

優(yōu)質(zhì)客戶1年1次。優(yōu)良客戶半年1次。其他客戶3個(gè)月1次。逾期30天1次。

對(duì)以上八項(xiàng)檢查;經(jīng)分析有違約違法、弄虛作假、經(jīng)營(yíng)不善等不利還貸因素的,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),立即采取相應(yīng)措施,控制風(fēng)險(xiǎn)。

措施:

①預(yù)警通告提醒糾正。

②跟蹤關(guān)注。

③加罰利息,提前收貸,終止貸款合同。

④變更合同,轉(zhuǎn)化。

⑤制止違約行為。

⑥法律訴訟,立即申請(qǐng)查封凍結(jié)銀行賬戶、銀行卡及個(gè)人資產(chǎn)等。

五、到期追蹤,法律控制

借款人未申請(qǐng)展期,或申請(qǐng)展期未獲批準(zhǔn),從貸款到期后的第一天起,將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶進(jìn)行管理,為逾期貸款,并按規(guī)定加收罰息,同時(shí),對(duì)不良貸款采取積極有效措施,進(jìn)行催收。

1.向借款人發(fā)送貸款本息催收通知書并取得和保留回執(zhí),以保持有效的訴訟時(shí)效,法律效力。

①核實(shí)抵質(zhì)押物的有效性、價(jià)值性、合法性、穩(wěn)定性、。

②核實(shí)貸款材料、還款承諾書(承擔(dān)無(wú)限償還責(zé)任)、保險(xiǎn)單的有效性和一致性。

③按生效法律文書,在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向法院提起訴訟、保全、凍結(jié)、裁決、裁定、執(zhí)行。對(duì)顯失公平的判決,及時(shí)進(jìn)行上訴申訴。

2.貸款展期或借新還舊,分散貸款。

3.變更業(yè)務(wù)種類貸款方式,變更債務(wù)主體或保證、抵質(zhì)押物條款。

4.以資抵債(動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、土地使用權(quán)及其他權(quán)利)。

5.頻繁通知其家人、所有關(guān)系人,促其主動(dòng)還款。

6.建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和呆賬準(zhǔn)備金制度。

7.法律訴訟。適時(shí)向法院提起訴訟、保全,同時(shí)凍結(jié)賬戶,申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

①轉(zhuǎn)化,延期。

②抵質(zhì)押品變現(xiàn),以資抵債。

③風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

④拍賣、處置債權(quán)。

⑤強(qiáng)制執(zhí)行借款人其它資產(chǎn)、權(quán)利等(評(píng)估后70%為準(zhǔn))。

六、崗位責(zé)任控制

為強(qiáng)化貸款管理,保障信貸資金安全,實(shí)行崗位責(zé)任控制。

信貸調(diào)查崗責(zé)任:未按貸款三查規(guī)定操作,導(dǎo)致所放貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的,信貸調(diào)查崗負(fù)全責(zé)。

①責(zé)任人員限期收回全部貸款本息;

不能按期收回或部分收回的,承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任;

對(duì)違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除;

④對(duì)有違法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

免責(zé):信貸調(diào)查崗,認(rèn)為條件較差,不符合貸款條件,不同意貸款,但信貸有權(quán)審批人同意并堅(jiān)持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的,信貸調(diào)查人員不承擔(dān)責(zé)任。

2.風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理責(zé)任:風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)的主要組織者和管理者之一,對(duì)公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé),出現(xiàn)以下情況之一的,負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

①貸前調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容不真實(shí),借款人不具備借款資格,借款用途不合理,無(wú)償還能力等應(yīng)該審核發(fā)現(xiàn)而未審核發(fā)現(xiàn),使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的;

②對(duì)借款合同等法律文本審查不嚴(yán),導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的;

③貸后未能及時(shí)組織人員,定期或不定期的對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查,對(duì)危及公司貸款安全因素未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止,而使貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的。

出現(xiàn)上述情況的,風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理與信貸人員共同承擔(dān)清收或部分賠償責(zé)任。

④對(duì)調(diào)查人員不同意貸款,而經(jīng)理、總經(jīng)理堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的,負(fù)主要責(zé)任,責(zé)令限期收回全部貸款本息,不能按期收回或部分收回的,信貸部經(jīng)理和總經(jīng)理承擔(dān)部分貸款本息賠償責(zé)任;

⑤對(duì)違反風(fēng)險(xiǎn)管理制度的責(zé)任人員給予紀(jì)律處分直至開除;

⑥對(duì)有違法行為的責(zé)任人員依法追究法律責(zé)任。

3.對(duì)調(diào)查人員不同意貸款,而有權(quán)審批人堅(jiān)持放貸造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的,誰(shuí)批準(zhǔn)誰(shuí)負(fù)責(zé)。

免責(zé):信貸調(diào)查人員和風(fēng)控部經(jīng)理、總經(jīng)理不同意貸款,有權(quán)審批人堅(jiān)持發(fā)放的貸款,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的,信貸部經(jīng)理、總經(jīng)理不承擔(dān)責(zé)任。