第1篇 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報告

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奎年來，黨中央、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收、建設(shè)社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的進程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

(一)從社會環(huán)境看

1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大、利潤低。近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險補償辦法；

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至2023年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對信貸支農(nóng)工作認(rèn)識不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構(gòu)分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負(fù)責(zé)好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風(fēng)險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險大，比較效益差的特點，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

1、進一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進一步端正經(jīng)營思想，切實增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險的前提下，多放多獎；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強社會信用體系建設(shè)，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實守信的社會風(fēng)尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

5、進一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風(fēng)險防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;主動營銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復(fù)核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風(fēng)險防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進的信貸風(fēng)險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個合理的綜合性指標(biāo)，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)?；穑瑸?ldquo;三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對信用社依法維護債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機制等方式，強化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

第2篇 農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告

農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告1

農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險、防止“一長獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。

2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖耍姓深A(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的`信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。

其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。

2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以便能夠迅速進行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓(xùn)，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

金融經(jīng)濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境。可見，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。

農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告2

根據(jù)《關(guān)于對xx市農(nóng)村信用社支農(nóng)再貸款管理使用現(xiàn)場檢查情況的通報》（xx銀發(fā)[20xx]70號）內(nèi)容，和支農(nóng)再貸款自查中存在的問題，現(xiàn)將有關(guān)整改情況報告如下：

一、臺帳設(shè)置及使用不規(guī)范，未能明確反映借款人有關(guān)情況的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社沒有設(shè)置臺帳或臺帳與借據(jù)不符。

對支農(nóng)再貸款臺帳登記、發(fā)放和歸還情況，只是逐戶登記金額和日期，未能真實反映出各個借款人的詳細(xì)使用狀況。

整改情況：要求各信用社嚴(yán)格按照《中國人民銀行濟南分行對農(nóng)村信用社貸款管理實施細(xì)則》有關(guān)規(guī)定操作，利用每月1號會計例會時間，加強對再貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。實現(xiàn)統(tǒng)一的帳務(wù)處理方法，明確反映借款人再貸款的使用及歸還情況，真實反映再貸款的使用進度，達到支農(nóng)再貸款帳務(wù)管理的規(guī)范化和科學(xué)化。

二、對再貸款使用投向不準(zhǔn)，存在貸款用于非農(nóng)業(yè)，貸戶身份為非農(nóng)戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別農(nóng)村信用社再貸款投向非農(nóng)業(yè)，此類現(xiàn)象不符合《中國人民銀行鄭州中心支行再貸款管理暫行辦法》第四章第三十一條“再貸款應(yīng)集中用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，重點解決農(nóng)民從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)和農(nóng)村消費信貸等方面合理資金需求”的要求。

整改情況：接到《通報》以后，聯(lián)社對再貸款使用投向不準(zhǔn)的信用社，及時下發(fā)了限期整改通知書，要求涉及問題的信用社在20xx年12月底之前整改完畢，并給予了通報批評。對問題較為突出的順店社，要求該社盡快出臺整改意見報聯(lián)社計劃信貸科，聯(lián)社將視情況作進一步處理并監(jiān)督整改，確保支農(nóng)再貸款投向的合規(guī)性。

三、貸款存在逾期，致使支農(nóng)再貸款形成風(fēng)險的整改情況

存在問題：部分貸款存在逾期現(xiàn)象，個別信用社為完成年度其他各項工作任務(wù)，在支農(nóng)再貸款方面疏于管理，使部分貸款沒有換據(jù)或沒有及時收回。

整改情況：對貸款出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象，已專項向領(lǐng)導(dǎo)作出了匯報，現(xiàn)已協(xié)調(diào)資產(chǎn)科出臺了以下意見：

一是對20xx年以來新發(fā)放形成不良的貸款必須收回，否則按照禹農(nóng)信聯(lián)〔20xx〕142號文件規(guī)定嚴(yán)肅處理。

二是要對20xx年以來新發(fā)放貸款到期必須收回，發(fā)現(xiàn)1筆形成不良的，信用社主任就地免職。

三是對于賬面中隱含的大量不良貸款，要求各信用社必須迅速行動，該換據(jù)的換據(jù)，該起訴的起訴，爭取在年底前解決這部分問題。

四、對再貸款發(fā)放使用中存在壘大戶現(xiàn)象的整改情況

存在問題：在檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社為逃避監(jiān)督，簡化貸款審批手續(xù)，把大額貸款化整為零壘大戶，增加了支農(nóng)再貸款的風(fēng)險。

整改情況：這種現(xiàn)象的發(fā)生，主要是以前年度信息系統(tǒng)不對稱及監(jiān)督管理不完善等原因造成。今后，聯(lián)社業(yè)務(wù)科將嚴(yán)格把關(guān)，審查一筆貸款，先通過“信貸咨詢系統(tǒng)”查詢把關(guān)，無質(zhì)疑的，再建議審批備案。對一戶多筆、壘大戶等以逃避聯(lián)社審批為目的發(fā)放的貸款，聯(lián)社業(yè)務(wù)科在加強監(jiān)督的同時，將積極協(xié)調(diào)稽核部門進行后續(xù)稽核，凡出現(xiàn)此類情況的信用社，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將給予嚴(yán)肅處理并督促整改。

五、貸款發(fā)放手續(xù)不完善的整改情況

存在問題：檢查中發(fā)現(xiàn)，個別信用社發(fā)放支農(nóng)款時手續(xù)不規(guī)范。

如借款合同中還款計劃沒有正常登記，缺乏對貸戶的還款約束；調(diào)查報告流于形式；借款用途與調(diào)查報告用途不符；借據(jù)與合同要素不全等。

整改情況：今后，聯(lián)社將進一步嚴(yán)格貸款手續(xù)，要求各信用社無論貸款金額大小，必須簽訂借款合同，并在合同中明確記載借款人的還款計劃及結(jié)息方式，確保貸款發(fā)放手續(xù)的完整有效。同時，對貸款借據(jù)要素填寫不齊全的信用社，要求查明原因，并在12月底前整改糾正完畢；對沒有寫出真實、詳細(xì)調(diào)查報告，缺少有關(guān)貸款資料的信用社，要求信貸員及時補充信貸資料，做好貸后檢查，把貸款風(fēng)險降至最低。今后，若再發(fā)現(xiàn)調(diào)查報告不真實、貸款手續(xù)不完善等現(xiàn)象，聯(lián)社將對信貸“四崗”人員給予一定的經(jīng)濟處罰或行政處罰。

支農(nóng)再貸款因為額度較小，發(fā)放面積較大，點多面廣，工作量較大，因而信用社管理工作出現(xiàn)顧此失彼。下一步，我聯(lián)社將認(rèn)真按照《管理辦法》的規(guī)定要求，嚴(yán)格操作程序，落實管理責(zé)任，加強監(jiān)督檢查，搞好業(yè)務(wù)指導(dǎo)，引導(dǎo)信用社積極調(diào)整信貸投向，大力支持農(nóng)戶以種、養(yǎng)、加工業(yè)為主的合理資金需求，進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，完善服務(wù)手段，積極在轄內(nèi)開展信用創(chuàng)建工作，管好，用好，用活支農(nóng)再貸款，使支農(nóng)資金真正惠及到廣大農(nóng)戶，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

第3篇 關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告

農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險、防止“一長獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。

2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。

其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。

2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以便能夠迅速進行風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓(xùn)，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。

5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

金融經(jīng)濟需要社會誠信,只有確立基本誠信原則,才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信,部門誠信可以影響單位誠信,單位誠信可以影響個人誠信,而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境?？梢姡鳛轭I(lǐng)導(dǎo)者,就更應(yīng)以身作則,率先為范,以誠信為本,努力塑造一個言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。