銀行調(diào)研報告怎么寫

2024年銀行調(diào)研報告

一、引言 近年來，全球銀行業(yè)面臨諸多變革，從數(shù)字化轉(zhuǎn)型到監(jiān)管環(huán)境的調(diào)整，再到客戶需求的演變，這些因素共同塑造了2024年的銀行業(yè)格局。本報告旨在深入探討這些變化，并分析其對銀行運營的影響，為業(yè)界提供參考。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 移動銀行：隨著智能手機的普及，移動銀行應(yīng)用程序已成為客戶日常交易的主要渠道。銀行需持續(xù)優(yōu)化用戶體驗，提供更便捷的支付、轉(zhuǎn)賬及財務(wù)管理功能。

2. 計算機技術(shù)應(yīng)用：風(fēng)險評估、欺詐檢測、客戶服務(wù)等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，提高效率時，也增強了銀行的競爭力。

3. 數(shù)據(jù)分析：大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的運用使銀行能更好地理解客戶需求，提供個性化服務(wù)，并實現(xiàn)精準營銷。

三、監(jiān)管環(huán)境

1. 加強合規(guī)：全球范圍內(nèi)的金融監(jiān)管趨嚴，銀行需投入更多資源確保遵守反洗錢、隱私保護等相關(guān)法規(guī)。

2. 綠色金融：隨著環(huán)保意識的提升，監(jiān)管機構(gòu)推動綠色金融發(fā)展，銀行需要制定相應(yīng)的策略，支持可持續(xù)項目。

四、客戶行為變化

1. 數(shù)字原住民：年輕一代更傾向于在線服務(wù)，銀行需開發(fā)針對這一群體的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足他們對無縫體驗的需求。

2. 客戶期望：客戶對服務(wù)質(zhì)量、速度和個性化體驗的期望提高，銀行需提升客戶滿意度以保持忠誠度。

五、市場競爭

1. 新興金融科技公司：金融科技公司（fintechs）的崛起，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，銀行需通過合作或創(chuàng)新來應(yīng)對競爭。

2. 全球化趨勢：國際金融市場融合加速，銀行需加強跨境服務(wù)能力，以滿足跨國企業(yè)及個人的需求。

六、未來展望

1. 技術(shù)驅(qū)動的創(chuàng)新：銀行將繼續(xù)投資于新技術(shù)，如區(qū)塊鏈、5g等，以驅(qū)動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和效率提升。

2. 適應(yīng)性戰(zhàn)略：面對不斷變化的市場環(huán)境，銀行需保持靈活性，制定適應(yīng)性強的戰(zhàn)略，以應(yīng)對未來挑戰(zhàn)。

銀行調(diào)研報告范文

第一篇 銀行調(diào)研報告1350字

（一）自覺服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需

通過學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務(wù)能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2024年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎(chǔ)扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2024年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

（1）積極主動地為基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。2024年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2024年前9個月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

（2）努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列；個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

（3）積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

（4）切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

（5）破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。

（6）幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

（7）努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達系列產(chǎn)品。2024年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19。52個百分點。

（8）以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領(lǐng)域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

第二篇 銀行關(guān)于家電行業(yè)調(diào)研分析報告5850字

銀行關(guān)于家電行業(yè)調(diào)研分析報告

一、家電行業(yè)特點

家電行業(yè)按照產(chǎn)品的不同可分為大家電和小家電，前者主要有：彩電、冰箱、冰柜、空調(diào)、洗衣機、家庭影院等；后者主要有：電風(fēng)扇、微波爐、吸塵器、吸油煙機、熱水器、照相機、電飯鍋、燃氣灶等等。這類行業(yè)的特點是：

1、行業(yè)競爭日趨激烈。主要表現(xiàn)在家電企業(yè)生產(chǎn)能力過剩、庫存積壓嚴重，銷售收入增加幅度低于銷售量的增長幅度，經(jīng)濟效益日趨下降，價格戰(zhàn)達到白熱化程度。

2、該行業(yè)屬于技術(shù)、勞動密集型行業(yè)。我國的家電企業(yè)在勞動力成本上占有優(yōu)勢，但在技術(shù)上落后于國外家電企業(yè)，表現(xiàn)在某些高端產(chǎn)品上為國外企業(yè)或國內(nèi)的外資企業(yè)所壟斷。

3、該行業(yè)已進入成熟期，參與者進入較為容易，競爭體現(xiàn)在品牌和服務(wù)上，企業(yè)重視企業(yè)形象和產(chǎn)品的宣傳，廣告費用占銷售收入的比重較大。如：20__年1-7月，海爾集團廣告投入7600萬元，科龍集團5100萬元，美的集團5000萬元。

4、該行業(yè)相對來說投資少，建設(shè)期短，一般1-2年即可建成投產(chǎn)，有的項目當年建設(shè)，當年即可投產(chǎn)。

5、行業(yè)集中度保持在較高水平，主要的大家電產(chǎn)品在行業(yè)中的地位相對穩(wěn)定，多數(shù)產(chǎn)品兩極分化的趨勢明顯，某些產(chǎn)品的集中度有所下降。今年上半年，電冰箱行業(yè)前5位企業(yè)海爾、科龍、新飛等的產(chǎn)量和銷量分別為559萬臺和552萬臺，占全國總量的比重均為64.6（去年67.5）；電冰柜行業(yè)海爾、澳柯瑪、新飛等的產(chǎn)銷量共計216臺，占全國總量的76.1（去年81.8）；空調(diào)器行業(yè)前5家企業(yè)海爾、美的、格力、海信等的產(chǎn)量779萬臺，占全國總量的36.9（去年49），銷量755萬臺，占比38.2；洗衣機行業(yè)前5家企業(yè)海爾、小天鵝、榮事達等的產(chǎn)量478萬臺，占全國總量的72.2（去年55.5），今年一季度彩電行業(yè)前六家企業(yè)tcl、康佳、創(chuàng)維、長虹、海信、海爾的銷量占全國的65.7。

6、行業(yè)中產(chǎn)品出口占較大比重，保持持續(xù)增長的趨勢。家電行業(yè)出口額占全部銷售收入的25，今年上半年出口全面增長。6月份出口額達7.68億美元，仍保持同比20.4的高增長率，1-6月份累計出口額44.41億美元，同比增長27.7，遠遠高于各行業(yè)平均出口增長率水平。從分類產(chǎn)品看，微波爐、空調(diào)器、電冰箱這些傳統(tǒng)的出口大類產(chǎn)品增幅很高，出口占其全部銷量的比重較大，其中微波爐出口占總銷量的64.4，空調(diào)器占29，電冰箱占29.13，洗衣機占16.8。

7、入世對家電行業(yè)意味著更多的發(fā)展空間和市場機會。家電行業(yè)是一個全球化特征非常明顯的行業(yè)，市場化程度、對外開放程度極高，產(chǎn)業(yè)技術(shù)成熟。中國龐大的市場需求潛力，豐富、低廉但技術(shù)熟練的勞動力，以及完善的零部件供應(yīng)體系，構(gòu)成了中國家電行業(yè)的比較優(yōu)勢，使該行業(yè)成為中國最具國際競爭力和比較優(yōu)勢的制造部門之一。

8、家電行業(yè)是一個以組裝為主的產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)工藝較為簡單，大部分企業(yè)組裝廠與主要零部件廠分立，垂直一體化程度低，上游產(chǎn)品多采用外購方式，整機產(chǎn)品附加值較低，利潤空間較小。

二、行業(yè)宏觀情況和國家產(chǎn)業(yè)政策

（一）行業(yè)宏觀情況

家電行業(yè)總體運行較為平穩(wěn)，主要家電產(chǎn)品的產(chǎn)銷及進出口均保持一定比例的增長，今年上半年增幅最大的產(chǎn)品是空調(diào)器及空調(diào)壓縮機。上半年空調(diào)器產(chǎn)量2110萬臺，銷量1978萬臺，同比分別增長了49.9和53.7，產(chǎn)銷率93.7；空調(diào)壓縮機產(chǎn)量1575萬臺，銷量1712萬臺，同比分別增長33和27.7，產(chǎn)銷率108.7；電冰箱產(chǎn)量844萬臺，銷量833萬臺，同比分別增長8.6和8，產(chǎn)銷率98.7；電冰柜產(chǎn)銷量284萬臺，同比分別增長10.6和8.4，產(chǎn)銷率100；洗衣機產(chǎn)量662萬臺，銷量664萬臺，同比分別增長6.1和3.6，產(chǎn)銷率105.4。

近幾年家電行業(yè)競爭一直不斷，以國內(nèi)品牌為主的價格戰(zhàn)此起彼伏，形式多種多樣。去年以來，競爭已經(jīng)從單純的顯性價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)變?yōu)殡[性的價格戰(zhàn)，即以變相的讓利促銷活動代替以往的直接降價。今年上半年盡管多數(shù)產(chǎn)品的產(chǎn)銷量較去年同期有較大幅度增長，但持續(xù)處于低位的價格水平導(dǎo)致全行業(yè)的銷售收入均低于銷售量的增長幅度，銷售利稅率繼續(xù)下降至5.33，銷售利潤率2.13，成本費用利潤率2..39，成本費用/銷售收入89.41。

近幾年中國家電業(yè)的內(nèi)需市場不暢，大家電產(chǎn)品的內(nèi)銷普遍下降，而出口則保持持續(xù)高速增長。出口企業(yè)中主要以家電著名企業(yè)和跨國公司的合資企業(yè)為主，行業(yè)集中度保持在較高水平，相對技術(shù)高端產(chǎn)品為跨國公司的合資企業(yè)所壟斷，洋品牌家電不斷向中國轉(zhuǎn)移產(chǎn)品生產(chǎn)線，建立家電研發(fā)中心。全行業(yè)庫存積壓嚴重，生產(chǎn)能力尤其是洗衣機、空調(diào)的生產(chǎn)能力過剩（空調(diào)業(yè)的生產(chǎn)廠家已達400多家，比去年同期增長1倍左右），全行業(yè)應(yīng)收賬款凈額和產(chǎn)成品、存貨占壓資金在輕工業(yè)中均排在首位。在銷售渠道上，以北京國美、江蘇蘇寧、山東三聯(lián)為代表的 家電商品銷售“大鱷”正加緊跑馬圈地，其目標是做成全國最大的家電連鎖銷售商。

（二）國家產(chǎn)業(yè)政策

因為家電行業(yè)的市場化、對外開放程度高，國家近幾年已不再對家電行業(yè)的發(fā)展加以限制，也不再象其他行業(yè)一樣提出鼓勵行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品、技術(shù)目錄。根據(jù)國際上家電市場的發(fā)展趨勢以及我國家電市場的現(xiàn)狀，預(yù)計未來行業(yè)將重點向以下方向發(fā)展：

總體來講，將圍繞大家電和關(guān)鍵零部件，采用先進技術(shù)和工藝，加大技術(shù)創(chuàng)新和改造力度，開發(fā)適應(yīng)不同消費層次需求的高效、節(jié)能、環(huán)保、低噪音家電系列產(chǎn)品，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，高檔家電產(chǎn)品將實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的升級，使家電產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)支持的條件下，更加智能化、人性化。

1、一方面，發(fā)展技術(shù)含量高、功能全、款式新，跟蹤國際潮流、產(chǎn)品質(zhì)量和檔次高的家電產(chǎn)品。

（1）電冰箱發(fā)展300升以上大容積、新款、多門、多溫區(qū)、多功能的低噪音節(jié)能環(huán)保型冰箱。目前電冰箱的社會保有量已達1.2億臺，今后幾年的需求趨勢是：城市以更新為主，農(nóng)村以普及為主。

（2）洗衣機。我國洗衣機洗凈度高是一大特點，但外觀、噪音、平均無故障時間、用電量、用水量等指標與國外有差距，今后發(fā)展的重點是5公斤以上或2公斤以下，多功能、款式新、智能化程度高，具有新型結(jié)構(gòu)水流技術(shù)的靜音波輪式全自動洗衣機、攪拌式洗衣機和滾筒式洗衣機。多功能指：去污能力多樣化（去血漬、奶漬等）、控制方式多樣化（電動、電子、模糊電腦控制等），外觀造型多樣化。

（3）空調(diào)器。重點發(fā)展智能、模糊、變頻分體機，靜音窗式空調(diào)和單元式空調(diào)一體機。

（4）彩電。發(fā)展大屏幕超平、純平彩電、等離子彩電、大屏幕背投、sdtv、hdtv、數(shù)字機頂盒、與之相配套的專用集成電路、中清晰度cpt，高清晰度cpt、平板顯示屏、變頻頭等。

（5）小家電主要發(fā)展模糊控制多功能微波爐、電飯鍋、智能節(jié)水洗碗機等。

2、另一方面，發(fā)展大眾化的家電產(chǎn)品，主要是實用、經(jīng)濟、安全，適用農(nóng)村的使用環(huán)境，具有擴大市場份額的潛力。如容積適中的冰箱，經(jīng)濟型全自動洗衣機，電風(fēng)扇及電熱毯等產(chǎn)品。

三、貸款成功必須具備的條件

（一）項目貸款

1、產(chǎn)品技術(shù)含量高，具有自主知識產(chǎn)權(quán)，并具有后續(xù)開發(fā)能力，保證技術(shù)在較長時間內(nèi)不落后；

2、產(chǎn)品潛在生命周期比較長，產(chǎn)品替代性??；

3、生產(chǎn)能力較大，具有一定規(guī)模效益，產(chǎn)品的消費群體應(yīng)足夠大；

4、產(chǎn)品上游零配件的供應(yīng)不僅要有保證，還應(yīng)具有質(zhì)量和價格優(yōu)勢;

5、產(chǎn)品應(yīng)有一定比例的出口;

6、借款人應(yīng)有不少于25的自籌資本金和30的鋪底流動資金;

7、抵押、擔保落實，測算的項目內(nèi)部收益率、投資收益率、盈虧平衡點等財務(wù)指標應(yīng)高于行業(yè)平均水平。

（二）授信

1、企業(yè)處于行業(yè)領(lǐng)先地位，主營產(chǎn)品的生產(chǎn)能力利用率、產(chǎn)銷率和市場占有率較高；

2、企業(yè)具有行業(yè)知名品牌。20__年我國部分家電品牌價值評估如下：海爾330億元、長虹260億元，科龍、容聲148億元，tcl106億元，康佳95億元，美的64億元，小天鵝57億元；

3、企業(yè)主營業(yè)務(wù)突出，管理水平較多，財務(wù)狀況良好；

4、企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)發(fā)達、先進、科學(xué)，銷售渠道暢通，售后服務(wù)隊伍健全，服務(wù)水平和質(zhì)量較高；

5、授信應(yīng)主要向上市公司傾斜，信貸品種側(cè)重于貼現(xiàn)和有真實貿(mào)易背景的貿(mào)易融資和銀行承兌業(yè)務(wù)；

6、總量應(yīng)限制在授信控制量之內(nèi)，同時抵押、擔保條件落實。

四、貸款風(fēng)險點和防范措施

（一）市場風(fēng)險

家電行業(yè)競爭激烈，據(jù)有關(guān)部門對今年上半年68種主要家電商品的供求排隊情況表明，供求基本平衡的只有5種，僅占7.4，主要是35英寸超平彩電、35英寸純平彩電、投影電視機、移動（手持）電視機和家用攝影機，供過于求的達63種，占排隊總數(shù)的92.6，供求矛盾尤為突出的是洗衣機和空調(diào)器。供求矛盾造成家電產(chǎn)品大量積壓，應(yīng)收賬款不斷增加，價格一降再降，市場風(fēng)險日益增大。

在審批項目貸款時應(yīng)著重于產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)分析，看是屬于行業(yè)優(yōu)先發(fā)展的新型家電、升級換代產(chǎn)品，還是落后飽和的大陸產(chǎn)品，重點分析新產(chǎn)品的消費群體，消費地域和消費數(shù)量，對消費群體的收入狀況、消費水平和習(xí)慣應(yīng)心中有數(shù)，對消費地域的經(jīng)濟增長作出準確判斷和預(yù)測，對消費數(shù)量做出合理的評估，要避免以經(jīng)濟增長速度代替需求量增長率的簡單做法，更要注意避免收入測算中的高估冒算，尤其是要合理確定產(chǎn)品價格、達產(chǎn)期以及達產(chǎn)期間的生產(chǎn)能力利用率、產(chǎn)銷率，在此基礎(chǔ)上做好敏感性分析。

對授信業(yè)務(wù)應(yīng)重點分析企業(yè)現(xiàn)有產(chǎn)品的市場定位，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、個性化程度，市場占有率，銷售網(wǎng)絡(luò)和渠道，產(chǎn)品成本的比較競爭優(yōu)勢，上游家電零配件供應(yīng)情況等等。

（二）管理風(fēng)險

目前家電企業(yè)有種規(guī)模擴張的沖動，產(chǎn)品種類越來越多，涉足領(lǐng)域越來越廣。有的已遠遠超出了家電的范疇，開始生產(chǎn)汽車、摩托車、廚房設(shè)備、藥品、手機、電話，從事金融、房地產(chǎn)開發(fā)、餐飲等第三產(chǎn)業(yè)。應(yīng)該說，產(chǎn)品線的擴展，產(chǎn)品規(guī)格型號的增加，擴大了企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模，增加了企業(yè)的贏利能力，但不圍繞自身的核心優(yōu)勢，不能有效地整合相關(guān)資源盲目擴張，無疑會造成人才的匱乏、管理的脫節(jié)、加大企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。家電行業(yè)昔日的龍頭老大長虹的衰落（從全國電子百強第一滑落到

八、九位，曾經(jīng)還是全球前三位的彩電大王）就是由于其“大企業(yè)病”的管理不善而造成的。想反，st廈華1999年投巨資開發(fā)了我國第一部gsm數(shù)字移動手機，導(dǎo)致連年虧損，但今年以來，公司把經(jīng)營重點轉(zhuǎn)移到了彩電主業(yè)上來，繼上半年扭虧增盈之后，第三季度又實現(xiàn)凈利潤1357萬元

在審批企業(yè)授信業(yè)務(wù)時，應(yīng)重點分析企業(yè)的主營業(yè)務(wù)，根據(jù)其銷售收入、利潤、流動資金等指標占其總量的比例，判斷其主營業(yè)務(wù)是否突出。要了解企業(yè)的重大建設(shè)項目，重要體制改革，重大法律訴訟和人事調(diào)整。了解企業(yè)重要的管理制度、經(jīng)營方針和策略，從中分析企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的管理水平和能力。要從企業(yè)的財務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)其管理方面的薄弱環(huán)節(jié)，比如，一方面長期持有大量的存款，另一方面授信數(shù)額又在不斷增加。對以上管理漏洞較多，盲目擴張的企業(yè)，我行授信數(shù)額可保持在原有存量水平，不能隨其擴張而無限擴張。

（三）財務(wù)風(fēng)險

因為對項目或企業(yè)財務(wù)狀況和變化情況分析、推測不準而導(dǎo)致的風(fēng)險往往成為項目貸款和授信業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險之一。

把握項目貸款財務(wù)風(fēng)險的關(guān)鍵是要把項目經(jīng)營期內(nèi)的成本打足、收入壓實。家電行業(yè)的零配件供應(yīng)來自多家客戶，目前似乎是買方市場，但就某一新型家電產(chǎn)品的主要零配件來說，存在著買、賣市場轉(zhuǎn)換的可能，至少在某一段時期內(nèi)，零配件價格是向著賣方有利的方向發(fā)展，如近期彩色顯象管價格的回升，就說明了這一點。對管理費用、財務(wù)費用的測算不能僅僅以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為判斷依據(jù)，如按照營銷費用、研發(fā)費用占銷售收入的比例來計算投入，這就忽視了新項目在產(chǎn)品宣傳、研發(fā)方面的投入肯定比老產(chǎn)品大的一般規(guī)律，因此對成本的測算一定要進行全面、動態(tài)、個別分析。在收入測算方面，若有同類產(chǎn)品參照的，可按照目前的價格并根據(jù)價格走勢和規(guī)律進行合理預(yù)測，對新產(chǎn)品價格的確定，應(yīng)分析消費結(jié)構(gòu)、消費群體和收入水平、消費習(xí)慣、產(chǎn)品的替代性、替代產(chǎn)品

價格等等，切勿高估。

對授信業(yè)務(wù)除分析授信控制總量、資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、總資產(chǎn)報酬率、銷售凈利率外，還應(yīng)重點分析以下兩個方面：一是應(yīng)收、應(yīng)付帳款分析。家電企業(yè)間相互拖欠嚴重，巨額應(yīng)收帳款會對企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、效益、授信需要量產(chǎn)生重大影響，要分析企業(yè)應(yīng)收帳款的帳齡、結(jié)構(gòu)，對應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率很低、帳齡較長的企業(yè)應(yīng)格外慎重。同時還應(yīng)關(guān)注大股東巨額占用股份公司資金的情況及集團內(nèi)企業(yè)間關(guān)聯(lián)交易情況，如容聲集團占用科龍電器資金12.6億元，成為科龍去年虧損15億元的主要影響因素之一；二是存貨分析。有的家電企業(yè)在市場份額做大的主導(dǎo)思想下，開足馬力生產(chǎn)，然后將產(chǎn)品入庫，旺季時候再消化，消化不了再在淡季降價，形成生產(chǎn)、儲備、降價的惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致巨額虧損。因此要根據(jù)其主要產(chǎn)品作出季節(jié)性分析，對某時段大比例增加的存貨

應(yīng)了解其原因。

（四）投資風(fēng)險

在項目評估投資估算中，存在著高估和低估的兩種傾向。對家電行業(yè)來說因為建設(shè)期較短，低估的可能性不大。高估投資有客觀對項目設(shè)備、安裝、土建等投資把握不準、估價過高的原因，也有主觀擴大投資總額，相應(yīng)減少自籌比例甚至欺騙國家貸款貼息的原因。

在項目審查中，應(yīng)根據(jù)同行業(yè)情況逐項對投資進行核對，實事求是確定不可預(yù)見費（家電行業(yè)應(yīng)該較?。？筛鶕?jù)家電行業(yè)平均的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，分析達產(chǎn)后一定規(guī)模的銷售收入所應(yīng)投入的總資產(chǎn)數(shù)額，以此核對項目總投資是否高估。同時還應(yīng)從股東各方的經(jīng)營狀況，贏利水平判斷其自籌的能力及到位計劃。應(yīng)該說固定資產(chǎn)自籌25，鋪底流動資金自籌30是我行要求的最低比例，但不一定是最好比例。審批時可綜合根據(jù)借款人的資信、產(chǎn)品市場潛力、贏利能力及擔保措施等因素適當上調(diào)比例，有的可要求自籌資金先于我行貸款到位。

（五）技術(shù)風(fēng)險

目前家電行業(yè)的競爭是價格競爭，隨著讓利空間越來越少，將來的競爭將主要是技術(shù)和服務(wù)的競爭，因此技術(shù)的先進與否也是影響項目成敗的關(guān)鍵因素。

分析技術(shù)的先進性應(yīng)看是否具有專利許可，在國際、國內(nèi)是否領(lǐng)先，技術(shù)的模仿性如何，替代性如何，技術(shù)的壽命期要相對較長，屬于技術(shù)功能增加的新產(chǎn)品應(yīng)有助于產(chǎn)品主要功能質(zhì)量的提高，有助于充分利用客觀環(huán)境條件，具有功能的可并性，避免相同功能在不同家電品種上的重復(fù)出現(xiàn)（如dvd的功能可以合并到電視機上）?？傊夹g(shù)創(chuàng)新，不能單單是新，必須要實用。同時對項目技術(shù)的分析還應(yīng)包括對產(chǎn)品零部件技術(shù)先進性和質(zhì)量分析。

在授信業(yè)務(wù)中，對企業(yè)技術(shù)先進性的分析應(yīng)主要以研發(fā)密集度為主，即研發(fā)投入占銷售收入的比重。索尼成功的關(guān)鍵就在于保持技術(shù)領(lǐng)先，不斷增加產(chǎn)品附加值，其研發(fā)密集度達到了10以上，國際上家電行業(yè)研發(fā)密集度一般在6-8之間，我國平均在1-2左右，其中美菱股份近10，海爾集團為6.6，海信集團為5-8，研發(fā)密集度高的自然在技術(shù)上占有優(yōu)勢地位。

五、家電行業(yè)貸款主要參考指標

根據(jù)對海爾集團、海信集團、春蘭集團、長虹集團、小天鵝集團、tcl集團、美的集團、澳柯瑪集團、深圳康佳、科龍電器、格力電器、新飛電器公司等12家公司調(diào)查，有關(guān)指標平均如下：

（一）生產(chǎn)能力利用率：68.1；

第三篇 銀行調(diào)研報告20241700字

(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需

通過學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀，建行認識到，科學(xué)發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務(wù)能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2024年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎(chǔ)扎實，因而迅速形成信貸投放。僅2024年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了___、國務(wù)院出手快、出拳重的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。

(1)積極主動地為基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。2024年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。2024年前9個月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。

(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。

(3)積極探索解決中小企業(yè)融資難的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)信貸工廠，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為__多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

(4)切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。

(5)破解出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了內(nèi)貿(mào)通系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。

(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。

(7)努力滿足保民生的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的民本通達系列產(chǎn)品。2024年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。

(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領(lǐng)域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。

(二)堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強健風(fēng)險管理

2024年初建行確定了積極審慎的經(jīng)營方針。所謂積極，就是根據(jù)形勢變化，及時調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風(fēng)險管理作為永恒的主題，堅持了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵的風(fēng)險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)一哄而起和蘿卜快了不洗泥。

反復(fù)提示各分支機構(gòu)要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一?？傂袨榇诉€調(diào)整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，

避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現(xiàn)象。2024年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個百分點，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

銀行調(diào)研報告范文

第四篇 銀行黨建調(diào)研報告4000字

20__年以來，__支行黨委在__農(nóng)商銀行總行黨委和區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，積極貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，深入學(xué)習(xí)黨的十八屆三中、四中全會會議精神，積極響應(yīng)總行黨委號召，以創(chuàng)建一流金融機構(gòu)為工作目標，凝心聚力，真抓實干，始終堅持穩(wěn)健經(jīng)營，穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)營理念，以金紐帶春天行動為契機，以全市銀行化改革為目標，積極落實各項惠農(nóng)惠民政策，全面履行社會責任，持續(xù)推動農(nóng)商銀行改革不斷深入，實現(xiàn)了黨建工作與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機結(jié)合，持續(xù)推進全區(qū)業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展，實現(xiàn)了各項業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

一、堅持黨建工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營密切結(jié)合，圍繞經(jīng)營抓黨 建，抓好黨建促經(jīng)營

一年來，我行在業(yè)務(wù)工作發(fā)展的同時，積極發(fā)揮黨組織的作用，不斷加強思想政治工作和精神文明建設(shè)工作。堅持圍繞業(yè)務(wù)抓黨建，抓好黨建促發(fā)展的思路，突出了黨組織政治上核心作用和業(yè)務(wù)上保障作用的發(fā)揮，各項工作和業(yè)務(wù)經(jīng)營指標都取得了驕人的成績。

二、堅持做好新形勢下黨的思想建設(shè)

(一)我行積極扎實推進學(xué)習(xí)型黨組織建設(shè)，結(jié)合黨的群眾路線教育實踐活動，不斷通過學(xué)習(xí)教育提高黨員干部黨性修養(yǎng)和工作能力。有組織有計劃的學(xué)習(xí)馬克思主義、___思想、鄧小平理論、三個代表重要思想和科學(xué)發(fā)展觀，不斷提高黨員干部思想政治理論水平。根據(jù)省聯(lián)社及總行活動指導(dǎo)意見和實施方案要求，全區(qū)積極下發(fā)了學(xué)習(xí)教育材料，并配發(fā)了詳細的學(xué)習(xí)配檔表，明確學(xué)習(xí)要求和目標，保證了學(xué)習(xí)教育活動有效開展。一方面組織班子成員集中學(xué)習(xí)，安排了不少于3天學(xué)習(xí)時間;一方面組織各黨支部每周兩天進行集中學(xué)習(xí)，支部成員相互交流學(xué)習(xí)心得，分享學(xué)習(xí)所得。全區(qū)以黨章和黨的十八屆三中全會精神、______一系列重要講話和視察山東重要講話精神、省聯(lián)社規(guī)定內(nèi)容和指定材料為重點，組織黨員認真學(xué)習(xí)中國特色社會主義理論。為進一步落實好學(xué)習(xí)教育階段工作要求和目標，總行多次組織全區(qū)中層以上領(lǐng)導(dǎo)干部進行了專項集中學(xué)習(xí)，并對全區(qū)活動開展情況作了進一步強調(diào)，督促全區(qū)黨員干部認真落實好集中學(xué)習(xí)和自學(xué)要求，保質(zhì)保量完成好學(xué)習(xí)教育階段工作; 二是堅持理論學(xué)習(xí)和實踐教育相結(jié)合，全面打造黨的群眾路線教育實踐活動多種學(xué)習(xí)教育的平臺。按照區(qū)委工作部署，于20__年4月4日上午，我行部分干部職工代表手持掃帚、鐵鍬等衛(wèi)生清掃工具，走上街頭，充分發(fā)揚不怕臟、不怕累的精神，對負責的路段進行了集中清掃，對進一步改善城市環(huán)境、提升城市形象起到了積極的作用。清明節(jié)當天下午，我行黨委積極組織全體中層黨員干部前往__烈士陵園進行清明祭掃活動，通過向先烈敬獻花籃、參觀紀念館、瞻仰烈士陵墓、重溫入黨誓詞等形式，深切緬懷革命先烈的豐功偉績，對黨員進行深刻的愛國主義教育。同時，我行還積極利用多媒體及網(wǎng)絡(luò)，組織廣大黨員干部和職工參加學(xué)習(xí)黨的群眾路線教育實踐活動專題視頻講座，觀看了《焦裕祿》等多部影視片，有效的促進了我行黨的群眾路線教育實踐活動深入開展。

(二)堅持三會一課制度不斷加強政治業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。 黨員組織生活會，支部委員會，均以集體學(xué)習(xí)與自學(xué)、思想回顧和工作小結(jié)、批評與自我批評等形式認真開展。將好的做法、好的想法、好的風(fēng)氣及時給予肯定和表揚，對不成熟的做法、不良的傾向和歪風(fēng)及時予以批評和制止。同時將我行的當前任務(wù)、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、面臨的困難及時向全區(qū)黨員通報，培養(yǎng)全區(qū)職工的主人翁精神，從而在全行內(nèi)部營造了一種積極向上的良好氛圍，增強員工的凝聚力，進而保障全社各項工作的順利開展。

三、堅持做好新形勢下黨的組織建設(shè)

(一)加強組織建設(shè)。結(jié)合支部黨員的變動情況，對全行黨委個別黨支部進行了改選。通過對黨支部的人員調(diào)整和改選，進一步充實了各組的力量。

(二)新黨員的發(fā)展嚴格按照堅持標準、保證質(zhì)量、 改善結(jié)構(gòu)、慎重發(fā)展的十六字方針，堅持高質(zhì)量、高標準的原則，成熟一個發(fā)展一個。從員工隊伍中注意培養(yǎng)年青有 為，綜合素質(zhì)較高的積極分子，加強對這些人的培養(yǎng)，提高 入黨積極分子的整體素質(zhì)。

(三)積極開展民主生活會、組織生活會。在會上，我支部全體黨員圍繞會議主題對自己在思想狀況、工作作風(fēng)、服務(wù)態(tài)度、辦事效率及業(yè)務(wù)能力等方面進行了深刻的反省和剖析，發(fā)現(xiàn)了自己在工作中存在的問題與不足，并制定了整改措施：一是要深入學(xué)習(xí)省聯(lián)社及總行的各項規(guī)章制度，努力學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識和銀行財會制度，在日常工作中認真細致，謹慎小心，避免錯誤，減少誤差;二是改進應(yīng)對突發(fā)事件的能力，對日常工作應(yīng)有一定的預(yù)見性和必要的計劃性;當日事、當日畢，避免工作拖沓，提高工作效率;三是牢固樹立風(fēng)險意識、危機意識、競爭意識，全心全意抓業(yè)務(wù)，一心一意求發(fā)展，在競爭日益激烈的金融行業(yè)中不斷發(fā)展壯大，團結(jié)協(xié)作，埋頭苦干，開拓創(chuàng)新;四是要更加牢固樹立服務(wù)三農(nóng)的意識，進一步改進工作作風(fēng)、改善服務(wù)態(tài)度，提高工作效率，扮演好自己作為農(nóng)村金融主力軍的角色，為廣大農(nóng)民朋友努力創(chuàng)建良好的服務(wù)環(huán)境，打造優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品牌。

四、以轉(zhuǎn)變作風(fēng)為工作重心，不斷提高黨風(fēng)廉政水平

一是認真落實黨風(fēng)廉政建設(shè)責任制，扎實推進懲治和預(yù)__敗體系建設(shè)。年初，我行與中層干部簽訂了《20__年黨風(fēng)廉政建設(shè)責任書》50份，通過黨風(fēng)廉政建設(shè)責任制，抓好領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔自律，促進我行作風(fēng)紀律長效機制建設(shè)。制定《黨的群眾路線教育實踐活動學(xué)習(xí)教育配檔表》和《作風(fēng)建設(shè)鞏固提升年學(xué)習(xí)計劃表》，為全面落實黨的群眾路線教育實踐活動和作風(fēng)建設(shè)鞏固提升，我行認真制定實施方案，并配置切實可行的活動配檔表，確?；顒尤〉脤嵭А?/p>

二是以抓優(yōu)質(zhì)服務(wù)，創(chuàng)優(yōu)良環(huán)境，全力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平為主題，不斷強化內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量，全面提高柜臺服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的窗口服務(wù)，組織全區(qū)規(guī)范化服務(wù)評比活動，設(shè)立了黨員先鋒崗、黨員示范窗口，形成優(yōu)質(zhì)服務(wù)紅旗流動機制，在工作中亮出身份，自覺接受群眾的監(jiān)督，組織開展青年文明號巾幗示范崗等文明創(chuàng)建活動，進一步提高了自身的服務(wù)質(zhì)量和文明服務(wù)水平。

五、以落實黨建制度為著力點，不斷提升黨建工作水平

認真貫徹黨內(nèi)政治生活準則，特別是民主生活會制度、黨員領(lǐng)導(dǎo)干部述職述廉制度，抓好活動陣地建設(shè)。按照總行工作要求，年初及時開展領(lǐng)導(dǎo)班子述職述廉工作，客觀全面詳實的對當前工作的開展進行了述職，述職中體現(xiàn)了成績，認識到了不足，對于今后的方向有了更加明確的認識。同時，緊密結(jié)合群眾路線活動要求，根據(jù)省聯(lián)社《關(guān)于做好全省農(nóng)村信用社第二批教育實踐活動查擺問題、開展批評環(huán)節(jié)工作的通知》(_農(nóng)信聯(lián)黨辦〔20__〕8號)和__辦事處《關(guān)于開展談心交心活動的通知》要求，為更好推動全區(qū)談心交心活動有效深入開展，為開好專題民主生活會和組織生活會打下基礎(chǔ)，我行于20__年6月6日、7日在全區(qū)開展談心交心活動，主要負責同志與班子每個成員談話、班子成員相互之間談話、班子成員與分管部室、基層營業(yè)機構(gòu)主要負責同志之間談話。領(lǐng)導(dǎo)班子和中層人員積極按照衡量尺子嚴、查擺問題準、原因分析深、整改措施實的要求，一絲不茍地完成對照檢查材料的撰寫。同時，積極落實領(lǐng)導(dǎo)班子成員與網(wǎng)點聯(lián)系制度，深入一線，開展調(diào)查研究工作，一方面注意掌握黨員干部的思想作風(fēng)，一方面積極指導(dǎo)和幫助基層業(yè)務(wù)發(fā)展，深入基層，聯(lián)系職工，有效提高了領(lǐng)導(dǎo)班子的創(chuàng)新能力和決策水平。

六、創(chuàng)新黨建工作載體，不斷提高金融服務(wù)水平和層次

一是堅持創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷拓寬農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)范圍。按照信用工程建設(shè)工作要求，全區(qū)廣泛發(fā)動，扎實推進信用工程建設(shè)，將信用工程作為夯實信貸管理基礎(chǔ)的重要抓手，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平。全面實現(xiàn)客戶貸款上柜臺，大大解決了農(nóng)民貸款難問題，有力改善了農(nóng)村信用環(huán)境。大力普及銀行卡、pos機具，全面實現(xiàn)電子機具全覆蓋，積極宣傳推廣個人、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行等新的結(jié)算方式，通過強有力的措施，使農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境大為改善，進一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

二是全力助推第一書記工作，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式。我行黨委多次到張莊社區(qū)開展走訪調(diào)研工作，調(diào)研方面包括社區(qū)人員結(jié)構(gòu)、信用情況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資金需求等方面，對于張莊社區(qū)目前的狀況、需要解決的問題、今后發(fā)展的重要方向，都有較全面深入的掌握，總行黨委對于第一書記工作給予充分支持和關(guān)心，對其工作中存在的難處，在最大程度上給予落實和滿足，截至目前總行幫助第一書記籌集資金 8.5萬元，主要用于社區(qū)辦公場所整修改造、完善社區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)等，該社區(qū)耕地面積970畝，河岸荒灘150畝，水利條件優(yōu)于，結(jié)合該社區(qū)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)和自然資源，總行幫助第一書記，積極引導(dǎo)村民發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，做好荒灘承包、手工藝品加工等，不斷優(yōu)化該社區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，有效促進了社區(qū)增收增效。

三是是深入開展公益性活動，積極打造公益文化。積極組織員工進行義務(wù)獻血、結(jié)隊幫扶、捐資助學(xué)、慈心一日捐等活動。為社會奉獻一份愛心，發(fā)揮黨員先鋒模范帶頭作用。在今年5月我行組織開展的慈心一日捐活動中，黨員干部帶頭捐款，全區(qū)干部職工捐款26700元，20__年11月積極響應(yīng)區(qū)委區(qū)政府慈心一日捐活動，全區(qū)黨員干部向區(qū)慈善總工會捐款合計28900元。通過開展公益性活動，加強了黨員黨性教育，使全區(qū)精神文明建設(shè)和信合文化建設(shè)得到進一步加強。

七、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，不斷推進員工隊伍建設(shè)

一是加強培訓(xùn)，不斷提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，20__年我行結(jié)合省聯(lián)社及總行視頻培訓(xùn)進行了高管、綜合、財務(wù)、信貸、 安保等方面各類培訓(xùn)共10余場次;參加人數(shù)達400多人次，二是積極鼓勵干部員工在崗自學(xué)，使員工綜合素質(zhì)得到進一步提高。三是以考促學(xué)，倡導(dǎo)科學(xué)規(guī)劃。按照總行有關(guān)工作要求，總行黨委高度重視，20__年6月7日，區(qū)人行五樓南會議室，積極組織全區(qū)開展教育實踐活動統(tǒng)一測試，參加考試人員44人，考試人員為黨委班子成員以及中層以上黨員領(lǐng)導(dǎo)干部。80-90分11人，90-100分33人，本次考試平均92分，通過統(tǒng)一測試，進一步檢驗了全區(qū)群眾路線教育實踐活動學(xué)習(xí)教育實際效果，為不斷改進工作方法，完善學(xué)習(xí)教育機制，創(chuàng)造了良好條件，也為引導(dǎo)全區(qū)中層黨員干部發(fā)現(xiàn)自身不足，為下一步強化學(xué)習(xí)教育奠定了基礎(chǔ)。

第五篇 制約農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的調(diào)研對策調(diào)研報告2550字

一、主要制約因素

（一）消費習(xí)慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

以__縣為例，近幾年，盡管農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了，農(nóng)民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費習(xí)慣、消費理念還很陳舊。抽樣調(diào)查顯示，70%以上的農(nóng)村居民有保存現(xiàn)金的習(xí)慣，現(xiàn)金支付在地區(qū)的消費手段中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變，對非現(xiàn)金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)普遍規(guī)模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經(jīng)濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算方式，有的企業(yè)為提高資金周轉(zhuǎn)速度，對現(xiàn)金結(jié)算者給與更多的優(yōu)惠，助長了現(xiàn)金結(jié)算的陋習(xí)，制約了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。

（二）受理市場的有限性制約銀行卡在地區(qū)的發(fā)展規(guī)模

目前，__縣共有6家金融機構(gòu)，分別為工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發(fā)卡7570張，農(nóng)行累計發(fā)卡240張，__農(nóng)村信用社從20__年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業(yè)務(wù)，面向社會公開發(fā)行，截止9月末共發(fā)放金?？?860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農(nóng)行有兩臺，pos 機11臺。以__縣20萬人口來計算， atm人均占有率十萬分之一， atm機僅占全市atm機總數(shù)的0.7%， pos 機占全市的0.6%，銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區(qū)的發(fā)展，這也是貧困落后地區(qū)銀行卡發(fā)展落后的根本原因。

（三）地方金融機構(gòu)對銀行卡業(yè)務(wù)知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環(huán)境

據(jù)抽樣調(diào)查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統(tǒng)的、持久的、長效的宣傳機制，大部分農(nóng)戶對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有關(guān)支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農(nóng)民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農(nóng)民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現(xiàn)不強烈，沒有對地方金融機構(gòu)形成壓力，使銀行卡的市場營銷環(huán)境受限。

（四）銀行卡業(yè)務(wù)投資成本高，金融機構(gòu)不愿加大投入

開展銀行卡業(yè)務(wù)投資需要一支穩(wěn)定、專業(yè)、高效的商戶服務(wù)隊伍，要對特約商戶進行受卡培訓(xùn)和管理，機具等設(shè)備保養(yǎng)、維護、更新?lián)Q代等，進行有效宣傳，防范風(fēng)險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，__地區(qū)僅有的兩臺atm機由于吃卡現(xiàn)象嚴重，維修率高， 顧客對其敬而遠之，加上農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)戶對銀行卡市場需求不強烈，客觀上制約了金融機構(gòu)在這方面投入的熱情。

（五）銀行卡定價機制單一，產(chǎn)品功能不全

由于銀行卡現(xiàn)行的費率政策是全國統(tǒng)一標準，收費標準較高，沒有真正從農(nóng)戶的角度出發(fā)為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農(nóng)民工輸出較集中的地區(qū)試點推行的農(nóng)民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術(shù)設(shè)計方面對農(nóng)民工家中日常用款考慮欠周到，且農(nóng)民工銀行卡只能在務(wù)工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術(shù)設(shè)計的缺陷及服務(wù)功能簡單化制約了農(nóng)民工辦卡的積極性，目前__農(nóng)村信用社還沒有開辦此項業(yè)務(wù)。

二、對策建議

（一）加大宣傳力度，提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的認知度

各發(fā)卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與力度，與商戶聯(lián)合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯(lián)合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾刷卡消費，必要時倡導(dǎo)公務(wù)員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關(guān)的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農(nóng)戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉(zhuǎn)賬劃款、銀行卡網(wǎng)上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務(wù)功能，不斷提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)認知度和應(yīng)用水平，加大對銀行卡的推廣和應(yīng)用。

（二）加大宏觀引導(dǎo)和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規(guī)模

地方金融機構(gòu)要不斷轉(zhuǎn)變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)銀行卡服務(wù)所需的atm機、pos機等設(shè)備，不斷豐富atm、pos、網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)渠道功能，在銀行卡功能開發(fā)上，建議采取由銀聯(lián)“統(tǒng)一開發(fā)，費用共擔”的開發(fā)模式，通過聯(lián)合開發(fā)，使所有入網(wǎng)客戶均能受理統(tǒng)一開發(fā)的中間業(yè)務(wù)，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環(huán)境，將異業(yè)聯(lián)盟作為銀行卡產(chǎn)品創(chuàng)新的趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在理財、私人銀行、房貸等產(chǎn)品上加大投入力度；鼓勵公用事業(yè)單位積極受理銀行卡，促進銀行卡在水、電、氣等公用事業(yè)繳費領(lǐng)域的應(yīng)用及醫(yī)院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)和現(xiàn)金使用量較大的領(lǐng)域安裝pos機受理銀行卡；政府部門要在財政預(yù)算單位推行公務(wù)卡，并對農(nóng)村地區(qū)銀行卡硬件建設(shè)給予一定財政補貼，通過政府稅收優(yōu)惠的方式管理商戶受理銀行卡，稅務(wù)部門對于受理銀行卡的商戶給予一定的稅收優(yōu)惠，電信部門要為商戶提供光纖專線，減少pos機聯(lián)網(wǎng)通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規(guī)模和水平。

（三）增強服務(wù)意識，合理分工，提高銀行卡受理服務(wù)的整體水平

建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機制，實行客戶投訴受理責任制，限時解決銀行卡交易中發(fā)生的各種糾紛和問題；銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體要建立滿足市場和客戶需要的服務(wù)標準、流程，明確服務(wù)承諾，加大培訓(xùn)力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務(wù)功能；要認真分析銀行卡受理環(huán)境的現(xiàn)狀和不足，有重點有步驟有目標地改造銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)；在受理市場建設(shè)上引入專業(yè)化服務(wù)，各商業(yè)銀行可結(jié)合自身業(yè)務(wù)需要，與銀聯(lián)積極開展合作，將商戶、收單、機具、及維護管理方面業(yè)務(wù)外包給銀聯(lián)公司，解決基層行人員不足，服務(wù)力量薄弱的現(xiàn)實問題。

（四）靈活定價，實行差別收費

針對貧困落后地區(qū)，實行差別收費，降低農(nóng)民手中銀行卡手續(xù)費，進一步減免銀行卡年費，降低農(nóng)村地區(qū)銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場建設(shè)初期，創(chuàng)新營銷理念，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，根據(jù)客戶需求和經(jīng)營環(huán)境的變化及時調(diào)整營銷策略，大膽、全方位地進行改革和創(chuàng)新，采取靈活多樣的優(yōu)惠政策措施，例如可對商戶采取費率返還，按交易筆數(shù)確定費率，月租費包干等方法，提高農(nóng)村地區(qū)商戶入網(wǎng)的積極性，使銀行卡業(yè)務(wù)真正成為銀行有效支持、服務(wù)三農(nóng)的有效載體。

第六篇 對農(nóng)信社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀思考調(diào)研報告800字

隨著我省農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)的開通，其方便、快捷的服務(wù)受到了廣大農(nóng)民工朋友的好評，它為廣大農(nóng)民工朋友們帶來了實惠。但是，這一業(yè)務(wù)在拓展中也存在著一定的問題。

一、存在的問題

（一）宣傳和培訓(xùn)工作不到位

自從我省農(nóng)村信用社開通農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)以來，許多信用社對該項業(yè)務(wù)的開通宣傳存在不夠積極主動的現(xiàn)象，或者存在宣傳效果不佳的現(xiàn)象，如很多信用社僅僅是粘貼一下上級單位統(tǒng)一印制的宣傳海報了事，再者就是宣傳沒有針對性，從而使得許多農(nóng)民工朋友根本就不知道在農(nóng)村信用社還有這么一項業(yè)務(wù)，也就使得他們無從知道去哪里辦、怎么辦這項業(yè)務(wù)。還有些信用社存在培訓(xùn)工作不到位的現(xiàn)象，如有的信用社網(wǎng)點柜臺操作員工不知道如何辦理該項業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍單一和受到時令的限制

目前，我省農(nóng)村信用社所開通的農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)范圍僅僅限于存取款業(yè)務(wù)，其他的業(yè)務(wù)功能幾乎沒有，業(yè)務(wù)范圍單一。況且，我省目前處于勞務(wù)輸出大省的地位，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)開通后，往往只有在碰到傳統(tǒng)節(jié)假日，如春節(jié)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的時候，才發(fā)生有一定的中間業(yè)務(wù)收入，而在其他時節(jié)，各信用社網(wǎng)點的這方面收入都較低。

（三）農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)還有待加強

農(nóng)村信用社辦理農(nóng)民工卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)一般是以柜面業(yè)務(wù)的方式辦理的，提供不了24小時的atm自動柜員取款機的取款服務(wù)業(yè)務(wù)，這些難以滿足農(nóng)民工回鄉(xiāng)急需取現(xiàn)的業(yè)務(wù)服務(wù)要求。

二、建議

（一）加強員工培訓(xùn)。信用社上級單位應(yīng)當制作統(tǒng)一的培訓(xùn)材料，加強對各個網(wǎng)點操作員的培訓(xùn)力度，讓各操作員對農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)能更加重視。

（二）開展行之有效的宣傳。我省各縣級聯(lián)社要根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況開展宣傳，如可以利用農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的春節(jié)期間做好業(yè)務(wù)宣傳工作。

（三）加強對農(nóng)村信用社的金融設(shè)施建設(shè)。要加強對信用社atm機的投放工作，對較大的集鎮(zhèn)，特別是外地務(wù)工人員和外出務(wù)工人員都比較集中的集鎮(zhèn)，要設(shè)立atm機，以滿足農(nóng)民工的用卡需求。

第七篇 農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化調(diào)研報告5800字

隨著市場經(jīng)濟體系的建立和完善，經(jīng)濟、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領(lǐng)域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)擴展到金融文化領(lǐng)域，競爭的手段己從單一的經(jīng)營業(yè)務(wù)向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營意識，建立先進的企業(yè)文化己成為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

一、先進的企業(yè)文化是加快農(nóng)村商業(yè)銀行改革的客觀需要

企業(yè)文化是社會文化的重要組成部分，是企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營管理實踐活動中，通過企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)主動倡導(dǎo)和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認同和遵守的企業(yè)群體意識和價值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導(dǎo)入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進的企業(yè)文化有利于進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平。

企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強調(diào)以人為中心的人本文化，它對企業(yè)員工的價值取向、行為支持具有強烈的導(dǎo)向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農(nóng)村商業(yè)銀行實施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應(yīng)是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻意識喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規(guī)范，使員工個人行為向有益于農(nóng)村商業(yè)銀行總目標的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權(quán)力和文化。權(quán)力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導(dǎo)，它往往是一種理念、思維方式及行為習(xí)慣，對培養(yǎng)企業(yè)員工素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內(nèi)心的認同。

(二)先進的企業(yè)文化有利于增強農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業(yè)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力，它是一個企業(yè)能夠基業(yè)長存的關(guān)鍵因素。技術(shù)、人才及管理是企業(yè)在某段時期內(nèi)相對競爭優(yōu)勢而己，真正能夠經(jīng)得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務(wù)性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價值，金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競爭。農(nóng)村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競爭中出奇制勝？需要所有的信合人冷靜思考，審時度勢?！叭藶槠髽I(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會立于不敗之地，才會有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設(shè)備和技術(shù)，而是以人為本，充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財富和資本。在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)在技術(shù)支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認同。只要農(nóng)村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行擁有服務(wù)，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現(xiàn)狀分析

重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。

存在的主要問題有：

1、認識上存在偏差。少數(shù)干部職工對企業(yè)文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機構(gòu)龐雜，冗員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時期企業(yè)文化建設(shè)工作難度。

2、隊伍素質(zhì)亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學(xué)歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質(zhì)的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復(fù)合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓(xùn)受訓(xùn)面不廣，培訓(xùn)的內(nèi)容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵約束機制有待完善。主要表現(xiàn)為：分配機制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費用分配不盡合理，盈利社與虧損社費用分配差距較小。指標考核不盡合理，有些脫離實際?？傊?，對單位、個人的績效考評標準不夠科學(xué)、全面的細化(量化)?？己藗?cè)重于結(jié)果而忽視過程，側(cè)重于靜態(tài)而忽視動態(tài)，側(cè)重于目標而忽視態(tài)度。人財物的資源配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務(wù)量優(yōu)先，貢獻優(yōu)先”的原則，導(dǎo)致社際差別不大、個人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領(lǐng)導(dǎo)對企業(yè)文化建設(shè)缺乏足夠的思想認識，有人認為業(yè)務(wù)工作求實，文化建設(shè)務(wù)虛，抓業(yè)務(wù)有經(jīng)濟效益，搞文化建設(shè)浪費錢。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，缺乏相應(yīng)的群體文化建設(shè)的參與意識，缺乏相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)。先進的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點主要放在業(yè)務(wù)經(jīng)營、制度執(zhí)行上，忽視了對文化要素的考核、審計。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑

金融業(yè)的基本宗旨是實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化，而先進的企業(yè)文化是金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營中不可或缺的關(guān)鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個龐大的、長期的、動態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設(shè)，又要抓人本制度文化的建設(shè)，使之互補互動，相互融合。

(一)企業(yè)文化建設(shè)必須緊扣業(yè)務(wù)經(jīng)營中心。

一是堅持企業(yè)文化為業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的原則。應(yīng)當把企業(yè)文化植根于農(nóng)村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務(wù)經(jīng)營土壤。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標實質(zhì)是以經(jīng)營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應(yīng)把它作為一種意念、符號、信號傳達給全體職工，并在職工制定的經(jīng)營戰(zhàn)略和崗位目標必須具備三個特點：既經(jīng)營目標數(shù)量化、戰(zhàn)略指標成果化、發(fā)展指標觀念化，使職工的企業(yè)文化意識在具體業(yè)務(wù)實踐中潛移默化地成長和發(fā)展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，企業(yè)文化來源于業(yè)務(wù)經(jīng)營，又反過來對業(yè)務(wù)經(jīng)營起促進作用。要將這一辯證過程引向良性循環(huán)的軌道。三是堅持企業(yè)文化與業(yè)務(wù)經(jīng)營一體化的原則。企業(yè)文化建設(shè)的目的與業(yè)務(wù)經(jīng)營的最終目的從某種意義上說是一致的，應(yīng)明確農(nóng)村商業(yè)銀行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內(nèi)涵的基礎(chǔ)上應(yīng)把“質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風(fēng)險，穩(wěn)健經(jīng)營，強化管理，自覺約束，規(guī)范運作”的行訓(xùn)去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經(jīng)營原則上，要堅持“穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范服務(wù)，嚴格管理，尊重科學(xué)，扎實工作”。在企業(yè)精神上，還應(yīng)特別賦予那種“勵精圖治，同舟共濟，奮力拼搏，與時俱進”的新內(nèi)涵。要用文化的思路來解決任務(wù)觀念和自我加壓的矛盾。通過農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值觀的構(gòu)筑來形成一種文化氛圍。

1、逐步實施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過激發(fā)員工潛能。發(fā)揮員工的最大作用，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的每一個員工通過服務(wù)在獲得社會認可和信任中實現(xiàn)自身價值。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值與個人價值的有機統(tǒng)一。通過設(shè)計經(jīng)營理念、企業(yè)精神，把核心價值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個人選擇，使之與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標趨于一致，在農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯(lián)系。大力倡導(dǎo)“熱愛農(nóng)商行、效力農(nóng)商行”的團隊精神的團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強。

3、工作效率和員工前途發(fā)展逐漸相結(jié)合。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現(xiàn)與實績重于一切”的觀念，建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，以價值觀、才能和業(yè)績?yōu)闃藴收衅负瓦x用各類人才，做到人盡其才。實行績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓(xùn)、提升職位、崗位交流等均等發(fā)展的機會，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業(yè)留人，將能干、工作效率高的人才留在農(nóng)村商業(yè)銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農(nóng)村商業(yè)銀行職工之家建設(shè)的中心理念。通過對員工進行職業(yè)道德教育，開展業(yè)務(wù)技術(shù)培訓(xùn)，總結(jié)推廣先進典型，關(guān)心員工疾苦，為員工做實事，辦好事，送溫暖，獻愛心，用健康的文化引導(dǎo)員工，用真誠的溫暖關(guān)心員工。

(二)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)貼近基層員工。

1、用先進的文化思想熏陶員工。堅持用__同志的“三個代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準確把握“三個代表”精神實質(zhì)，幫助員工確立遠大的共產(chǎn)主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助企業(yè)文化建設(shè)這一載體，用符合社會主義精神文明建設(shè)的內(nèi)容去影響大環(huán)境，去占領(lǐng)企業(yè)內(nèi)外的陣地。不斷增強企業(yè)文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學(xué)的世界觀和方法論，而且對培育職工的競爭意識和奉獻意識，也大有裨益。

2、有效激勵，嚴格約束，將企業(yè)文化建設(shè)與競爭機制緊密結(jié)合起來。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)鍵。一是實行公開競聘制，確立知識人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風(fēng)，讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導(dǎo)和調(diào)動未入庫人員的工作積極性。實行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類人才，打造一支思想素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)技術(shù)強、綜合素質(zhì)高的隊伍。二要完善績效考核目標體系，嚴格按績付酬。建立科學(xué)的績效考評體系，考核的標準全面客觀，定性定量相結(jié)合；考核的內(nèi)容既注重結(jié)果，又注重過程；根據(jù)員工對激勵的價值觀點，設(shè)置不同類型、不同層次的激勵方式，把激勵賦與更多的內(nèi)涵，探索多種行之有效的獎勵方式。如：目標激勵、文化激勵、情感激勵。三要建立留人機制。規(guī)范員工價值取向，依托企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對招收的大學(xué)生，采用定向、限期鍛煉和培養(yǎng)的方法。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行財力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關(guān)心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對不重視文化建設(shè)的單位和個人實行處罰。

3、用先進人物的模范事跡教育員工。廣泛開展職業(yè)道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在全社上下營造學(xué)習(xí)先進，爭當先進的良好氛圍。在全體員工中堅持開展外學(xué)全國勞模、內(nèi)學(xué)省級模范、身邊學(xué)本行的先進人物的活動，使廣大員工樹立堅定的理想信念和牢固的政治意識、大局意識、群眾意識。使勞模的那種吃苦在前，享樂在后、無私奉獻的精神；那種勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務(wù)實態(tài)度和創(chuàng)新精神；那種勇挑重擔的高尚品質(zhì)和大無畏精神在職工中取得移植和發(fā)揚。使尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識和自覺行為。

(三)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)堅持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農(nóng)村商業(yè)銀行必須把創(chuàng)建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動。加大宣傳力度，擴大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業(yè)文化知識、研討文化建設(shè)理論、交流建設(shè)經(jīng)驗和信息的陣地。在宣傳內(nèi)容上實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進，在宣傳形式上，實行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結(jié)合、內(nèi)部文化宣傳與社會文化宣傳相結(jié)合、文字與聲相相結(jié)合，把握主題，突出重點，加大力度，整體聯(lián)動。

2、企業(yè)文化建設(shè)必須做到全員學(xué)習(xí)，系統(tǒng)思考。農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工都是企業(yè)文化的參與者、實踐者，每個人的行為都在影響著企業(yè)文化的發(fā)展軌道。在企業(yè)文化建設(shè)中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對象，又是企業(yè)文化的推動者。新形勢要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須成為一個學(xué)習(xí)氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造性思維能力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學(xué)習(xí)型組織。要建立共同愿景，把個人愿景整合為農(nóng)村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農(nóng)村商業(yè)銀行強大的生命力。加強員工的素質(zhì)教育，既要提高科學(xué)文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)。通過專題討論和經(jīng)驗交流相結(jié)合，社際交流與本單位業(yè)務(wù)崗位交流相結(jié)合，學(xué)歷教育與資質(zhì)考試相結(jié)合等形式，倡導(dǎo)全員學(xué)習(xí)，把個人學(xué)習(xí)、部門學(xué)習(xí)和全社學(xué)習(xí)結(jié)合起來，把理論學(xué)習(xí)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)和經(jīng)驗交流結(jié)合起來，把領(lǐng)導(dǎo)學(xué)習(xí)、互動學(xué)習(xí)和創(chuàng)新學(xué)習(xí)結(jié)合起來，培養(yǎng)和造就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所需要的專門人才隊伍。進行系統(tǒng)思考。既要改變我們傳統(tǒng)的思考模式，又要發(fā)動員工調(diào)查研究，獻計獻策，集眾智于一體。鼓勵大膽創(chuàng)新。用新觀念、新思維，大膽地進行體制、機制、管理、技術(shù)和方法的創(chuàng)新。通過學(xué)習(xí)、思考、培訓(xùn)，使全體員工懂得什么是企業(yè)文化，個人在企業(yè)文化建設(shè)中的作用和影響，促進員工把握、規(guī)范自己的工作行為，提高參與建設(shè)先進企業(yè)文化的自覺性、積極性和創(chuàng)造性。讓企業(yè)團隊精神得到弘揚，企業(yè)向心力得到增強。

3、企業(yè)文化建設(shè)必須堅持久抓。首先應(yīng)該制定規(guī)則，明確目標，持之以恒，穩(wěn)步推進。其次把企業(yè)文化建設(shè)納入領(lǐng)導(dǎo)班子的議事日程。先進企業(yè)文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結(jié)果。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經(jīng)營哲學(xué)、行為方式貫徹到工作環(huán)節(jié)中去，必須有農(nóng)村商業(yè)銀行決策層的高度重視。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者，更應(yīng)成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導(dǎo)者和傳播者。應(yīng)將企業(yè)文化建設(shè)貫穿到各項業(yè)務(wù)中，各個經(jīng)營過程中，每個層面和層次上。防止搞成一個簡單的活動，抓一陣子，達一個“標”完事。因為企業(yè)文化是在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中通過全體員工的創(chuàng)造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風(fēng)貌的結(jié)晶。企業(yè)文化建設(shè)是一項龐大的系統(tǒng)工程，它涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行每一個部門、每一個專業(yè)、每一個員工。企業(yè)文化建設(shè)要注意避免出現(xiàn)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)工作兩張皮的現(xiàn)象，要真正形成“主任負責，全社動員，全員參與，部門協(xié)作，專職承辦”的工作機制。上下聯(lián)動，齊抓共管。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的保證。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協(xié)作，形成文化建設(shè)合力?；鶎臃掷硖幐矣诖竽懱剿骱蛣?chuàng)新，處于業(yè)務(wù)一線人員善于反饋最原始也最有價值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業(yè)文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時都要把企業(yè)文化作為重要思素。建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)，利用各種載體做好企業(yè)文化宣傳工作，充分發(fā)揮榜樣、典型的示范效應(yīng)，推進農(nóng)商行的不斷發(fā)展。

第八篇 銀行個人信貸情況調(diào)研報告1500字

為認真落實《個人貸款管理暫行辦法》，支持個體工商戶發(fā)展，促進地方經(jīng)濟建設(shè)，根據(jù)州銀監(jiān)局的有關(guān)工作精神，我們近日對銀行信貸支持個體工商戶情況進行了調(diào)研，現(xiàn)調(diào)研結(jié)束，有關(guān)調(diào)研情況報告如下：

一、基本情況

我行十分重視個體工商戶信貸工作，嚴格落實《個人貸款管理暫行辦法》，采取多種措施支持個體工商戶發(fā)展。截止2024年6月末，個體工商戶貸款戶數(shù)___戶，占個人貸款戶數(shù)的__%，貸款金額___萬元，占個人貸款總額的__%。在個體工商戶貸款戶數(shù)中，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款戶數(shù)___戶，占個人貸款戶數(shù)的__%，貸款金額___萬元，占個人貸款總額的__%。個體工商戶貸款中，不良貸款___萬元，占個人貸款總額的__%，占銀行貸款總額的__%。我行所發(fā)放個體工商戶貸款在城鎮(zhèn)主要用于建辦小企業(yè)和用于經(jīng)營小商業(yè)，農(nóng)村承包經(jīng)營戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖方面。我行建立考核辦法和激勵機制，對做出個體工商戶信貸成績的部門和人員給予表彰和獎勵;對認識不到位、工作不作為、措施不落實的部門和人員進行嚴肅批評，限期整改。

二、做法和成效

為做好個體工商戶信貸工作，我行把個體工商戶信貸工作納入小微企業(yè)專營機構(gòu)。目前，我行小微企業(yè)專營機構(gòu)員工__人，經(jīng)過專門培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平較高，懂得發(fā)展個體工商戶信貸工作的重要意義，提高認識，統(tǒng)一思想，搞好個體工商戶信貸工作，促進個體工商戶穩(wěn)健發(fā)展。在個體工商戶信貸管理上，我行2024年對個體工商戶實行單列信貸投放計劃，新增額度___萬元，對個體工商戶實行單獨統(tǒng)計和調(diào)控，為做好個體工商戶信貸工作奠定堅實基礎(chǔ)。

我行采用個體工商戶貸款額度單列的方式為個體工商戶提供融資綠色通道，在全行資金較為緊張的宏觀背景下，依然保證個體工商戶貸款額度充足，在條件相同的情況下，對個體工商戶優(yōu)先放貸。我行在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔保抵押方式，進一步滿足個體工商戶多層次金融服務(wù)需求;進一步優(yōu)化信貸審批流程，積極推廣靈活高效的貸款審批模式，努力實現(xiàn)個體工商戶貸款評審的標準化、流程化、批量化作業(yè)，提高審批效率。在營銷方式上，我行根據(jù)個體工商戶特點，制定個性化產(chǎn)品，推廣適合個體工商戶流動資金循環(huán)貸款等產(chǎn)品，滿足個體工商戶的信貸需求。

我行專門配備_名客戶經(jīng)理負責個體工商戶貸款營銷工作，為個體工商戶提供個性化差別服務(wù)，密切雙方合作關(guān)系，促進個體工商戶發(fā)展。對有需求的個體工商戶給予財務(wù)顧問服務(wù)，幫助個體工商戶分析財務(wù)存在的問題，從專業(yè)角度提出解決問題的建議，規(guī)范財務(wù)管理，減少財務(wù)風(fēng)險，幫助個體工商戶做大做強。目前，我行個體工商戶一筆貸款業(yè)務(wù)審批最短時間為_天，最長時間為_天，有效方便了個體工商戶貸款。我行完善利率風(fēng)險定價機制，對個體工商戶實行差別定價，增加個體工商戶不良貸款的容忍度，切實幫助個體工商戶發(fā)展經(jīng)營，提高贏利水平。

三、問題和建議

《個人貸款管理暫行辦法》執(zhí)行以來，我行取得了較好成績，但也存在著一定問題，主要是《個人貸款管理暫行辦法》宣傳力度不夠，個體工商戶特別是農(nóng)村承包經(jīng)營戶對此了解不多，需要客戶經(jīng)理去營銷貸款;個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級還存在空白，使得在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶貸款存在一定困難。為此，全面落實《個人貸款管理暫行辦法》，我們要加大宣傳力度，通過發(fā)廣告、宣傳單和客戶經(jīng)理宣傳等方式，使廣大個體工商戶能夠熟知《個人貸款管理暫行辦法》的精神，按《個人貸款管理暫行辦法》進行融資貸款。要增加個體工商戶金融服務(wù)網(wǎng)點，使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的個體工商戶能夠在當?shù)剞k理貸款業(yè)務(wù)，無需跑遠路到縣城辦理。同時，正確處理好個體工商戶貸款業(yè)務(wù)和防范金融風(fēng)險的關(guān)系，促進個體工商戶貸款業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

第九篇 銀行青年團員思想狀況調(diào)研報告1650字

為了深入了解本行團員青年思想狀況，區(qū)支行團總支組織了有針對性地召開了青年員工座談會，并走訪了有關(guān)基層單位，聽取了部份基層團支部書記和部分團員的意見，對團員青年思想狀況進行調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：

一、鎮(zhèn)海支行團員青年基本情況

鎮(zhèn)海支行現(xiàn)設(shè)團總支一個，下轄機關(guān)、營業(yè)部、招寶山等9個團支部，每個基層單位均設(shè)立了團支部，團干部配備齊全，并能隨人員調(diào)動及時進行調(diào)整。全行共有團員59名，占到全行員工的26.2%，其中長期合同工13名，占團員總數(shù)的22%，短期合同工46名，占團員總數(shù)的78%，男性團員16名，占團員總數(shù)的27%，女性團員43名，占全行員工的73%，從團員分布情況來看，團員主要分布在基層臨柜一線，而且比重日趨上升，短期合同工比例上升，年齡日趨下降。

二、團員青年思想狀況

從調(diào)研的情況來看，團員青年思想狀況主要存在“三種希望”、“二種傾向”

希望在農(nóng)行發(fā)展的同時實現(xiàn)自我的發(fā)展，隨著銀行業(yè)市場激烈的競爭，農(nóng)行無論是體制機制、產(chǎn)品、員工收入等各方面都劣于同業(yè)，特別是本行收入待遇也低于系統(tǒng)內(nèi)的其他支行，因此團員青年對農(nóng)行改革和發(fā)展比較關(guān)心，期望農(nóng)行通過創(chuàng)新機制、產(chǎn)品，來提升市場競爭力，加快發(fā)展，提高農(nóng)行的社會地位，從而提高農(nóng)行員工的社會地位、收入水平。

希望有良好的職業(yè)發(fā)展機會，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，團員青年的自我意識不斷強化，更加注重物質(zhì)條件和個人價值發(fā)揮的環(huán)境，要求薪酬能合理分配，多勞多配，實現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)上崗，相當部份的青年對未來的工作有明確的目標，不少團員青年能堅持學(xué)習(xí)，儲備知識，增強技能，適應(yīng)社會的需要。

希望能有一個良好的企業(yè)文化氛圍，主要有三個方面，一是期望上級行能搭建平臺，促進員工的交流，二是期望上級行能多開展培訓(xùn)，特別是針對臨柜柜員的，提升團員青年的業(yè)務(wù)素質(zhì)，三是期望多搞一些文體活動，豐富團員青年的業(yè)余生活。

團員青年主流思想是積極、健康、向上的，但部分團員青年表現(xiàn)出來的情況不容忽視

存在著“走”的傾向。他們思想比較明確，期望與現(xiàn)實存在較大差距的同時，就考慮到跳槽，特別是一些新入行的短期合同工，流動就更為頻繁，來農(nóng)行工作只是作為一個跳板，或者說是過渡一下，人員的高流動率嚴重影響到日常業(yè)務(wù)經(jīng)營，也對團工作的開展帶來不利。

存在著“混”的.傾向。個別團員青年安于現(xiàn)狀，不思進取，混混沌沌過日子，對團工作的認識就是搞文體活動，對服務(wù)中心、服務(wù)業(yè)務(wù)漠不關(guān)心。

三、做好團員青年工作的幾點建議

1、加強思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著農(nóng)行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機敏。加強團青隊伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

2、搭建平臺，增進上下交流溝通。

全行工作重心是業(yè)務(wù)經(jīng)營，而團工作的重心應(yīng)該是搭建平臺，創(chuàng)建機會，讓青年團員有個展示自已的平臺。 從今年來看，區(qū)支行組織了青年員工座談會、青年創(chuàng)意論壇、青年風(fēng)采選撥賽及各類文體活動，應(yīng)該說收到了較好的效果，一些青年思想得到了交流，才能得到了展示，促進了上下交流，得到了行領(lǐng)導(dǎo)的肯定，為全行人才隊伍的培養(yǎng)挖掘。我認為，團工作這方面應(yīng)該大有可為，搭建各類平臺，促進上下的交流溝通。

3、加強團干部隊伍建設(shè)。

團干部是青年工作的核心，是團青工作開展的有利保證。要加強團干部隊伍建設(shè)，提高團干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動青年工作的更好開展。一是不定時地開展團干部培訓(xùn)，使團干部掌握更多的管理知識和團務(wù)知識。二是加大對基層團支部的考核和激勵力度，有獎有罰，促進基層團工作的開展。三是呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對團青工作的重視程度，為團青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。團工作自身方面由于多方面原因和考慮問題的角度不同，領(lǐng)導(dǎo)要求與青年意愿之間往往有一定差距，團干部被夾在中間，要處理好這一關(guān)系，一要善于尋找共同點，二要善于轉(zhuǎn)化分歧點，三要善于溝通不同點。

第十篇 銀行個人信貸征信系統(tǒng)項目開發(fā)中的問題與措施調(diào)研報告2350字

隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進行充分的考慮。一、個人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點：①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個人消費信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項目建設(shè)中應(yīng)對上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責，使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓(xùn)，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項目開發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是項目成功的良好的開端，為今后的項目開發(fā)工作奠定了扎實的基礎(chǔ)。

１．建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時點數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個項目的開發(fā)過程中，最終項目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

２．項目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個人征信系統(tǒng)項目的開發(fā)進度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負責項目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)項目開發(fā)的業(yè)主，在項目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項目的各項指標及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進度進行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。

３．開發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣一個開發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進行重點檢測外，還需對系統(tǒng)維護的方法、各種文檔的建立、各項規(guī)章制度的編寫等方面進行驗收，驗收結(jié)束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進行培訓(xùn)，完成項目的推廣與應(yīng)用工作，而“項目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時又因全程參與項目的開發(fā)，因此對征信項目建設(shè)也較熟悉。

所以，在項目完成之后，個人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

第十一篇 銀行實習(xí)調(diào)研報告1650字

作為一名即將踏入社會的大學(xué)生，我很榮幸能在___銀行進行兩個月實習(xí)，我從客觀上對自己在學(xué)校里所學(xué)的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關(guān)系。同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學(xué)習(xí)的信念。經(jīng)過兩個月的實習(xí)，雖然還是覺得很茫然，但是細細盤點下來，卻也是收獲頗多。下面我把我在___銀行實習(xí)的情況從實習(xí)的內(nèi)容和過程以及實習(xí)心得感受展開論述。

一、實習(xí)的內(nèi)容和過程

實習(xí)時間：實習(xí)地點：

實習(xí)期間，我主要對會計業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有較為深入的了解。

1、會計業(yè)務(wù)部門

對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。

2、儲蓄業(yè)務(wù)部門

儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

3、信貸業(yè)務(wù)部門

由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押和不動產(chǎn)抵押。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

二、實習(xí)心得與體會

我的主要工作在個人業(yè)務(wù)部的最基層，即營業(yè)大廳。在整個實習(xí)期間，我了解到了儲蓄柜臺以及對公柜臺業(yè)務(wù)包括個人及單位賬戶開戶、賬戶規(guī)范、理財業(yè)務(wù)咨詢等。同時還深入了解了個人金融部，貸款部，人力資源部的工作內(nèi)容及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，經(jīng)過這兩個多月的勤奮好問和實戰(zhàn)訓(xùn)練，我已經(jīng)可以熟練的進行對公以及儲蓄賬戶開戶全部流程業(yè)務(wù)的基本操作，掌握部分賬戶規(guī)范業(yè)務(wù)，回答顧客理財?shù)雀鞣N方面的咨詢。其次實習(xí)生活極大的擴展了我的經(jīng)濟學(xué)知識面?？梢哉f在營業(yè)部接觸最多的是經(jīng)濟學(xué)方面的知識，感觸最多的是經(jīng)濟如何影響人們的生活方式和狀態(tài)的。

最后，我想談?wù)剬嵙?xí)的心得感受。第一，我覺得在學(xué)校和單位的很大一個不同就是進入社會以后必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責。第二，我覺得工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)。第三，現(xiàn)在銀行已經(jīng)類似于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度、服務(wù)意識尤為重要。比如：對待客戶要用敬語；與客戶傳遞資料時必須起立并且雙手接送；對客戶咨詢要耐心的解答等。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細致的工作態(tài)度，這樣才能在自己的崗位上有所發(fā)展。到了實際工作中以后，學(xué)歷并不顯得最重要，主要看的是個人的業(yè)務(wù)能力和交際能力。任何工作，做得時間久了是誰都會做的，在實際工作中動手能力與人際溝通更重要。

銀行實習(xí)調(diào)研報告

第十二篇 銀行調(diào)研報告格式2300字

統(tǒng)觀__市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：

（l）以住房為主的消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開；

（2）總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有進展，但量小，拓展狹窄；

（3）各行依據(jù)擴大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

（一）當前開展消費信貸的難點

1、各層次居民收入的不確定性。__市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動機，極少考慮進行貸款消費。

2、未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3、消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬戶、收人來源、個人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構(gòu)，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4、貸款保證難落實?，F(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

5、資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6、相關(guān)法規(guī)不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7、人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

8、開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：

（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年__市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，__居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關(guān)系發(fā)生嚴重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔的風(fēng)險較大。

（2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年__房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費。

（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產(chǎn)的目的。

（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。

（5）業(yè)主個人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認定其真實性。

（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險。

（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高。

9、努力開發(fā)消費信貸的品種。在現(xiàn)有消費信貸項目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎(chǔ)上，結(jié)合特區(qū)居民消費特點，借鑒國際上發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展情況，積極完善和開發(fā)二手住房市場抵押貸款、信用卡消費貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費貸款等，并不斷對消費信貸的品種進行創(chuàng)新。